משכנתא שנייה בגיל הזהב – האם זה אפשרי?

למרות שרוב מי שמבקש וגם מקבל משכנתא לרכישת דירה אלו הם זוגות צעירים שנמצאים בתוך אחד התהליכים הכי חשובים בחיים שלהם, מסתבר שגם בגיל הזהב אפשר לקבל הלוואה ללקיחת דירה או לשעבד נכס קיים במטרה לקבל משכנתא שנייה. מנתונים עולה כי למעלה מ-10% מהאנשים המגישים בקשה למשכנתא בישראל הם מעל גיל 65. חשוב לדעת כי למרות שמדובר בהלוואה יחסית פופולארית, עדיין יש לא מעט בנקים וגופים פיננסיים שחוששים לאשר הלוואות מהסוג הזה, משום שמדובר בקבוצת גיל השייכת לגילאי פרישה או מתקרבת לפרישה. כלומר, על הלווה יהיה לעמוד בתשלומים ולהחזיר את הכספים מהחסכונות שלו.

 

אילו אתגרים קיימים בתהליך של משכנתא שנייה?

שמדובר בזוג צעיר, בגילאים 30-40, הבנק לרוב יאשר משכנתא אותה יחזיר הזוג לאורך שנים רבות, כלומר למשך 10-20 שנה. לעומת זאת, שזוג בגילאי 50-60 מגיע ומבקש משכנתא, הבנק מתחיל להציב כל מיני מכשולים ולבדוק הרבה יותר לעומק את יכולות ההחזר של אותו הזוג. בכל מקרה, לא משנה מה הגיל שלכם ולא משנה אם מדובר במשכנתא ראשונה, שניה או שלישית, חשוב להיעזר במומחים ולקחת את שירותי של יועץ משכנתא מומלץ שיכוון אתכם. תוכלו לבחור יועץ שעובד באופן עצמאי או חברה מקצועית לייעוץ משכנתאות. אמנם מדובר בהשקעה נוספת ובסכום כסף לא מבוטל, אבל בסופו של דבר אתם חוסכים את הכסף הזה והרבה יותר ממנו בשלבים מאוחרים יותר. בנוסף, במידה ויש בבעלותכם נכס קיים, סביר להניח שכן תוכלו לקבל משכנתא בגין אותו נכס בתנאים טובים יחסית.

 

מהי משכנתא הפוכה ומה התנאים שמאפשרים לקבל אותה?

משכנתא הפוכה זכתה לשמות רבים כמו משכנתא לגיל השלישי, משכנתא עבור גיל הזהב, משכנתא בגיל פנסיה ועוד. כל השמות הללו אומרים דבר אחד. משכנתא לתושבים במדינת ישראל שחצו את גיל 60, יש בבעלותם נכס והם רוצים לשעבד את הנכס הזה בכדי שיוכלו לקבל מהבנק הלוואה. אישור שיעבוד נכס למגורים שהערך שלו עולה על הסכום שקבעו בתנאים של המשכנתא, מאפשר לקבל הלוואת לבני הגיל השלישי. בשונה ממשכנתא ראשונה הניתנת לזוגות צעירים, ומטרתה אך ורק לצורך מגורים משכנתא הפוכה יכולה, לשרת את הלווה לכל מטרה בלי הגבלה והיא איננה מחייבת מהלווה להחזיר החזרים בכל חודש, אלא אם כן הוא עובר דירה או מוכר אותה. כלומר, אם זוג הורים רוצים לשעבד את הדירה שלהם כדי לעזור לילדים שלהם לרכוש דירה אחרת או למטרות כמו שיפוץ למשל, הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה ולעשות זאת.

 

מה לגבי התנאים לקבלת ההלוואה?

בכדי לקבל משכנתא הפוכה יש כל מיני תנאים שצריך לקחת אותם בחשבון. חשוב להבין כי לעתים ההיקף של ההלוואה יכול לטפס אפילו מעל חמישים אחוזים מהערך של הדירה ואפילו יותר מזה. כדי שהלווה יוכל לקבל את הכסף, צריך לבדוק שהדירה אכן רשומה על השם שלו ושהגיל שלו אכן עובר את גיל 60. בשונה ממשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה איננה מוחזרת באמצעות החזרים חודשיים, וניתן לפרוע אותה בכל שלב, גם אחרי שנים רבות. כל אדם שבוחר לקחת משכנתא הפוכה צריך לחתום על מספר מסמכים חשובים הקשורים לתהליך הלקיחה והקבלה של המשכנתא. גם הילדים צריכים לחתום על כך שהם מודעים כי הוריהם לוקחים את ההלוואה.

 

בכל אופן, לפני שלוקחים משכנתא מכל סוג שהוא, מאוד חשוב להתייעץ עם אנשי המקצוע הרלוונטיים, לראות שאכן יש תנאים טובים והריביות נוחות, לברר את התנאים לעומק ורק אז לקחת החלטה חשובה כל כך.

גיורא מלמד
גיורא מלמד

אחרי שלא מצאתי בשום מקום אחר את מבוקשי, שמתי לעצמי כיעד להקים ולרכז מידע נגיש לגימלאים גיל הזהב, מקווה ומאמין שתמצאו ערך רב בתוכן באתר.